Почему по истечению срока кредита клиент должен вернуть банку не только сумму долга, но еще и проценты.

Потому что банку тоже нужна прибыль. Зачем банку давать деньги под 0%? Это не приносит прибыль, а только затраты. Для того чтобы у банка была прибыль ввели %.